Оплата через QR-код: зачем нужна, преимущества, отличия от эквайринга
QR-коды: откуда взялись и зачем нужны
QR-коды придумали в 1994 году на японском автозаводе Denso Wave, дочернем предприятии гиганта Toyota. Их разработали, чтобы увеличить скорость компонентного сканирования на заводах по производству автозапчастей и в распределительных центрах (с обычными штрих-кодами производительность труда была низкой).
Новый тип кода, QR (quick response — быстрое реагирование), вмещает в себя больше информации, которая быстро считывается сканирующим устройством — отсюда и увеличение скорости сканирования.
До 2002 года QR-коды были в ходу в промышленности, но как только на рынок вышел первый мобильный телефон со встроенным сканером QR-кодов, всё изменилось. Коды стали появляться на товарах в магазинах, в рекламе по телевизору и в журналах, в музеях и туристических местах, и даже — на кладбищах.
Китайцы уже давно используют QR-коды как способ мобильных платежей в приложениях WeChat и AliPay: с их помощью можно оплатить стрит-фуд в палатке или подкинуть виртуальной мелочи уличным музыкантам, не нося с собой ни грамма «налички». Популярность этого способа оплаты в Китае стремится к 100%: местная банковская система настолько сурова, что жителям куда проще использовать коды, чем заводить собственную банковскую карту.
В России безналичные платежи с каждым годом всё популярнее, а за 6 месяцев с момента первых жёстких карантинных мер из-за коронавируса в марте 2020-го их объём вырос ещё больше — на 67%. Тут и бесконтактные способы оплат сыграли, и в целом режим изоляции, когда большинство заказывали продукты, товары и услуги на дом через приложения и онлайн-сервисы, оплачивая все свои удовольствия банковской картой.
Но рынок безналичных платежей в РФ живёт не только Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и банковскими картами. 28 января 2019-го Центральный банк запустил Систему быстрых платежей (СБП), которая отвечает за оплату с помощью QR-кодов.
Статистический QR-код
В случае со статистическим QR-кодом, в нем заложена информация только о продавце и его счете. В таком случае сумма вводится вручную.
Данный вид штрих-кода подходит для шифрования только неизменной информации. Заносить в код цену не имеет смысла – изменить указанную стоимость после уже будет нельзя.
Статистический QR-код можно разместить в интернет-магазине или же на кассе обычного супермаркета. Для этого потребуется только один штрих-код, и он не будет привязан к стоимости товара.
Следует учесть, что куайринг не сможет заменить собой полноценную кассу. Предпринимателям придется настроить онлайн-кассу, чтобы распечатать фискальный чек.
С другой стороны, микробизнесы, освобожденные от применения онлайн-касс, смогут сэкономить на терминале. К таким видам деятельности можно отнести продажу напитков и уличной еды, сезонную торговлю овощами и фруктами, киоски с ремонтом обуви и ключей.
Динамический QR-код
Во втором случае код содержит уже информацию о конкретной покупке. В нем есть сумма, и вводить ее вручную, как в первом случае куайринга, нет никакой необходимости.
Вариант получения QR-кода простой: продавец показывает его покупателю, а тот с помощью своего смартфона считывает штрих-код. Для считывания используется специальное приложение банка для куайринга.
Динамический QR-код часто используют при печати чека, так как его генерирует специальная программа в момент оплаты. Данный способ актуален для сферы услуг – ресторанов и отелей.
Пользовательский QR-код
Самый непопулярный вид кода в России. Оплата по QR-коду в магазине проводится с участием продавца и покупателя.
Код позволяет покупателю провести оплату на установленную сумму, как и динамический, но для начала код должен считать продавец. Система не такая удобная, как использование динамического кода.
Система быстрых платежей и QR-код
Оплата по QR-кодам осуществляется в рамках Системы быстрых платежей. Различные банки предлагают свои отдельные системы по QR-кодам. Подобная система куайринга имеет множество преимуществ: продавец может сэкономить на эквайринге, а покупатель быстро оплачивает товар или услугу через телефон.
Сама система QR-кодов и куайринга не новая и используется уже 10 лет. Магазины, салоны или другие организации, которые предлагают услуги, принимают оплату по QR-кодам, что является абсолютно законным.
Как работает куайринг
Куайринг по принципу работы похож на эквайринг, но вместо терминала, клиент просто сканирует код. Сам QR-код может быть как в электронном виде, так и распечатанным на бумаге.
После сканирования кода, продавец подтверждает платеж, и средства приходят на счет продавца моментально. Товар считается проданным. В отличие от эквайринга деньги сразу переводятся на счет продавца, и не нужно ждать 2-3 дня для их получения.
Куайринг – один из самых удобных вариантов для интернет-магазинов. У куайринга выгодные и демократичные тарифы. Общая сумма комиссии зависит от деятельности или оборота самой компании.
Кому подходит
Принимать оплату по QR выгодно для любой розничной точки, например:
- служба доставки с курьерами,
- магазин у дома,
- островок в торговом центре,
- кафе,
- салон красоты или барбершоп,
- интернет-магазин с точкой выдачи,
- вендинговые автоматы.
Такой вариант выгоден компаниям, у которых сейчас высокая комиссия при приеме оплаты через банковский терминал. А бизнесу на старте это позволяет сэкономить на покупке банковского терминала и подключении эквайринга в среднем 15 000 ₽.
Как начать принимать
Чтобы принимать оплату по QR, например на онлайн-кассах «Дримкас», бизнесмену нужно выполнить три простых шага:
- Завести расчетный счет в «Сбербанке».
- Подключить сервис «Плати QR». Банк пришлет два номера — идентификатор терминала (TID) и номер наклейки.
- Открыть настройку кассы или кассовой программы и в разделе «Интернет-банкинг» добавить платежную систему, затем ввести номера в соответствующие поля.
После этого касса будет показывать QR-код на экране, если выбрать при расчете значок QR-кода.
В программе «Дримкас Старт» и на кассах «Дримкас» линейки «Вики» при расчете появится новый значок рядом с банковской картой — QR-код. Кассир нажимает на него, чтобы принять оплату по коду
На экране кассы появляется QR-код для оплаты — покупателю остается считать его в приложении и оплатить
Чтобы принять оплату по QR-коду в мобильном приложении «Дримкас Старт», продавец выбирает этот способ и показывает QR-код или сканирует камер код в банковском приложении клиента — покупатель тут же оплачивает
Законно ли принимать оплату по QR
Да, если магазин применяет онлайн-кассу.
В этом случае не важно, как именно кассир принимает деньги — наличными, по карте или оплатой через QR-код. Главное, что информация о продаже уйдет в налоговую, а покупатель получит после QR-оплаты чек. Это полностью соответствует статье 1.2 федерального закона № 54 «Об онлайн-кассах».
В чем отличие от СБП и банковского терминала
Отличия от системы быстрых платежей (СБП). Для оплаты можно использовать систему быстрых платежей, но это не так удобно для покупателя: придется вводить номер телефона или карты продавца. Кроме того, нет интеграции с кассой — чек придется формировать вручную, при этом сложнее оформить возврат — покупателю придется решать вопрос с техподдержкой банка.
Отличия от банковского терминала. Банковский терминал привычен для покупателей, но значительно дороже для магазина. Эквайринг в среднем стоит 15 000 ₽, комиссия с каждого платежа — до 3%. Если взять терминал в аренду, его суммарная стоимость за год и больше будет еще выше. Оплата по QR, в отличие от банковского терминала, не может сломаться или зависнуть, ее не надо обслуживать.
Вот все три варианта приема оплаты в сравнении:
Оплата по QR | Система быстрых платежей | Банковский терминал | |
Комиссия | до 1,2% | до 0,7% | до 3% |
Цена устройства | 0 ₽ | 0 ₽ | 15 000 ₽ |
Деньги сразу зачисляются на счет | ✓ | ✓ | до 3 рабочих дней |
Удобно для покупателя | ✓ | × | ✓ |
Удобно для кассира | ✓ | × | ✓ |
Удобный возврат | ✓ | × | ✓ |
Оплата по QR в кассовой программе «Дримкас Старт»
Программа позволяет продавать товары с панели быстрого доступа, работать с ЕГАИС и маркированной продукцией, следить за статистикой продаж.
Установите программу и сэкономьте на кассе, а со «Сбербанком» и оплатой по QR — еще и на терминале.
Почему нельзя принимать оплату переводом по номеру телефона
Владельцы магазинов, особенно начинающие, задумываются и о еще одном способе принимать оплату — перевод по номеру телефона. Может показаться, что в этом случае не нужна даже онлайн-касса, ведь покупатель переводит деньги на личную карту.
Это опасный способ принимать деньги: в лучшем случае банк заблокирует счет, когда заметит подозрительные транзакции — мелкие переводы от разных людей. Банки по требованию закона блокируют счета в этом случае, поскольку рискуют получить крупный штраф за нарушение клиента.
В худшем случае оплату по номеру телефона без кассы обнаружат сотрудники налоговой инспекции, например, во время контрольной закупки. Они имеют право оштрафовать за деятельность без онлайн-кассы:
- ИП — на 25-50% от сумм, проведенных мимо кассы. Минимальный штраф — 10 тыс. ₽. Если предприниматель попадется во второй раз и общая сумма нарушений достигает 1 млн ₽, его работу могут приостановить на 90 дней;
- ООО — на 75-100% от суммы мимо кассы, не меньше чем на 30 тыс. ₽. При повторном нарушении работу предприятия также остановят на 90 дней.
Классический эквайринг и куайринг – в чем разница и что лучше?
Обычный эквайринг или куайринг – вопрос, который только кажется сложным. Обе услуги выполняют одну функцию. Покупатель оплачивает товар, а продавец получает его.
Эквайринг по своей сути – банковский платеж, который проводится непосредственно через банковскую организацию. Куайринг же работает через приложение, поэтому сам банк уже не выступает торговым посредником.
Функции и операции | Эквайринг | Куайринг |
Как проводится расчет | Безналичными средствами | Безналичными средствами |
Как проводится операция | Через банк | Через приложение |
Скорость операции | До 3-х дней в случае проблем с банком | В течение 15-30 секунд |
Подключение к интернету | Нужно | Не нужно |
Наличие специального устройства | Нужен терминал | Не нужен |
Выписка по операции | Через банк | Через банк или приложение |
Торговые точки не спешат отказываться от эквайринга в пользу куайринга. Основная сложность в работе QR-кода заключается в том, что куайринг – новинка для покупателей. Именно среди покупателей есть отдельная группа граждан, которые не хотят вникать в детали новой системы.
QR-код в первую очередь предназначен для упрощения всей системы оплаты. С ее помощью можно оплатить все коммунальные услуги, по нему проводится оплата счета за обучение или за покупку билета. В будущем даже оплата штрафа становится простым и быстрым процессом: все благодаря QR-коду и куайрингу.
Оплата QR-кодом. Преимущества и недостатки
Платежи по QR-кодам только начали входить в повседневную жизнь россиян, но эксперты уже говорят, что такой способ оплаты создаст реальную конкуренцию бесконтактным платежам через NFC (Near field communication или «ближняя бесконтактная связь») и оплате при помощи банковских карт. Очевидные конкурентные преимущества QR-платежей:
- не нужно носить с собой карты или наличность, все необходимое для расчетов есть в мобильном приложении в смартфоне;
- нет особых требований к смартфону, в отличие от тех же NFC, так как установить мобильное приложение можно даже на самые дешевые устройства;
- безопасность, так как для сканирования кода не нужно вводить PIN и другие конфиденциальные данные;
- прозрачность платежей (после сканирования все данные о платеже отображаются на экране и до оплаты их можно проверить);
- экономия на эквайринге для малого бизнеса и предпринимателей, так как комиссии за QR-платежи будут ниже;
- снижение расходов для предпринимателей, так как оборудование для считывания кодов стоит в разы дешевле банковского терминала, а для статических кодов оно вообще не нужно.
Недостатки технологии:
- возможность оплаты зависит от работы смартфона и мобильного приложения, которое может, например, зависнуть, или в момент оплаты не будет стабильной связи;
- есть вероятность мошенничества и подмена кодов (если они статические, то злоумышленник может заменить код продавца на свой, в интернете развит QRishing – фишинг на основе QR);
- пользовательский QR-код теоретически можно украсть;
- банкам придется дорабатывать свое ПО, мобильные приложения;
- дополнительные расходы для продавцов: оснащение для кассы, изменение ПО;
- за покупки с оплатой по QR вероятно не будет банковских кэшбэков, ведь этот способ оплаты значительно дешевле карточного эквайринга (банкам не с чего будет платить вознаграждение).
В полной мере плюсы и минусы можно будет оценить, когда технология придет хотя бы в самые крупные торговые точки.
Как оплатить услуги по QR или штрих-коду
Чтобы дать ответ на этот вопрос, необходимо выяснить, где будет приобретаться товар.
В магазине
Первый шаг – запуск банковской программы на гаджете. Далее пользователю нужно найти вкладку с соответствующей опцией и открыть ее. При этом автоматически заработает задняя камера. Чтобы просканировать рисунок, необходимо найти бирку с изображением и поднести к ней телефон.
Когда приложение распознает данные, на экран будет выведена следующая информация: название компании, а также сумма, которую необходимо внести. Чтобы не произошло ошибки, рекомендуется тщательно проверить указанную информацию. Если все совпадает, клиент подтверждает осуществление транзакции. Средства автоматически спишутся со счета.
В Интернете
Чтобы оплатить по штрих-коду платежа в интернет-магазине, нужно совершить тот же набор действий. Единственное отличие в том, что система на сайте торговой площадки автоматически генерирует рисунок.
Комиссии за оплату по QR-коду
За перевод денег через СБП у физлиц не берется комиссия, если сумма переводов в месяц не превысила 100 тысяч рублей. Свыше этой суммы – согласно условиям банка, но не более 0,5% и не больше 1,5 тысяч рублей за один перевод свыше лимита.
А вот продавцу придется заплатить комиссию. Размер комиссии устанавливает сам банк. В основном – не более 0,7% от суммы платежа. Деньги на счет поступят сразу за минусом комиссии.
Но для компаний, которые относятся к субъектам малого и среднего предпринимательства, с 1 июля по 31 декабря 2021 года будет возвращаться эта комиссия за счет бюджета.
Как формируются QR-коды для переводов
В случае со статистическим QR-кодом банк формирует его один раз, когда вы подключаете бесконтактный эквайринг. Код служит идентификатором: все деньги, перечисленные по нему, поступают на ваш счет. Чтобы принять оплату, вы должны показать код покупателю, а он — отсканировать его, ввести сумму покупки и подтвердить списание.
В случае с динамическими QR-кодами их генерируют продавцы. Процесс формирования выглядит так:
- Продавец указывает данные заказа (количество, наименование товаров и общую сумму к оплате) и отправляет их банку.
- Банк автоматически создает QR-код, в котором уже содержатся реквизиты и данные заказа, и отправляет его продавцу.
- Продавец предоставляет QR покупателю, или код выводится на экран сайта.
- Покупатель сканирует QR и подтверждает списание денег — оплата проходит.
Все происходит в течение нескольких секунд.
Генерировать QR-коды могут на разных устройствах. Большинство банков предлагают интеграцию с кассой или CRM-системой по API: в этом случае данные по заказу передаются автоматически, а QR-код выводят на чек или экран. В некоторых банках есть отдельные приложения для генерации кодов: в «ВТБ» есть «ВТБ Бизнес QR», в «Сбере» функция включена в «СберБизнес».
На экране
Есть экран покупателя — СБИС выведет код на него. Нет? Код отобразится на мониторе кассира — просто разверните к гостю.
На чеке
Отправьте код на кассовую ленту и отдайте клиенту распечатанную версию. Покупатель считает QR с бумаги.
В виджете
В СБИС существуют готовые виджеты, чтобы принимать заказы на сайте или в соцсетях. В момент оплаты покупатель отсканирует код прямо с экрана своего компьютера.
В мобильном приложении
СБИС умеет создавать код в приложениях для кассира и для официанта. Останется только показать клиенту экран смарт-терминала или телефона.
Как правильно сканировать QR-код
Многие клиенты Сбербанка опасаются оплачивать квитанции по штрих-коду, объясняя это тем, что могут некачественно сканировать его изображение. Если на телефоне установлена камера с хорошей чувствительностью, то не стоит опасаться за качество сканирования. В приложении уже интегрирован программный набор, и не требуется устанавливать дополнительную программу для обработки отсканированной информации.
Инструкция, как качественно отсканировать QR-код:
- Когда смартфон перейдет в режим камеры, на экране появится рамка (квадрат). В эту рамку должно попасть изображение кода со счета.
- Для корректного сканирования постарайтесь, чтобы изображение не выходило за границы рамки, а попало в нее целиком. Для этого размещайте точку фокуса таким образом, чтобы она совпадала с центром QR-кода. У кода стандартные размеры, его не нужно масштабировать, иначе снизится степень распознавания сканером. Если имеются небольшие отличия в размерах, то нужно отцентрировать фокус камеры.
- Когда сканер охватит изображение целиком, считывание информации произойдет автоматически.
- О том, что все сделано правильно, будет свидетельствовать появление на экране реквизитов получателя перевода.
Как вернуть деньги при оплате через QR-код
Если покупатель возвращает товар, продавец должен вернуть ему деньги. Причем тем же способом, как и поступала оплата.
При оплате по QR-коду деньги возвращаются тоже через СБП. В этом случае покупатель предъявляет чек с указанием номера телефона, который подключен к системе быстрых платежей. А также пишет заявление на возврат, если товар некачественный или сломался.
Продавцу надо сделать обратную операцию, то есть возврат платежа. Деньги поступают на счет покупателя мгновенно.
Кому и почему стоит подключить прием оплаты по QR-коду
Несмотря на то что оплата по QR-коду не совсем удобна для покупателей, ее популярность растет. Пресс-служба Центробанка сообщила, что к сентябрю 2021 года объем платежей через СБП с использованием QR составил 18 млр руб.. За год показатель вырос более, чем в 30 раз. Всего оплату по кодам принимают более 144 000 компаний в разных регионах России, а общее количество торговых точек с возможностью оплаты через СБП превышает 236 000.
Переход полностью на прием оплаты по QR-кодам может быть оправдан, если выполнены все условия:
- не хочется подключать эквайринг, тем более если можно сэкономить;
- бизнес малой проходимости, в котором допустимо тратить 3-5 минут на один прием оплаты;
- основная целевая аудитория — люди, которые активно пользуются новыми технологиями и в случае чего легко разберутся с оплатой по QR.
Например, принимать платежи только по кодам можно в службах доставки или салонах красоты. В кофейнях, где надо быстро отпускать покупателей, это может вызвать недовольство клиентов.
Во всех остальных случаях QR-код можно использовать как дополнительный способ приема платежей. Те, кому удобно оплачивать товары так, воспользуются кодом. А те, кто не хочет делать лишние движения, или те, у кого банк не участвует в СБП, будут использовать привычные для себя способы оплаты.
QR-код как дополнительный способ приема платежей уже используют многие крупные бренды. Например, так можно оплатить покупки в интернет-магазинах «Ситилинк», на сайте и в торговых точках сети «Детский мир» и на маркетплейсе Wildberries.
Можно ли самозанятым настроить прием платежей по QR-коду
Раньше самозанятым платили переводами на банковскую карту или наличными. Недавно Центробанк сообщил, что с 1 октября 2021 года самозанятые могут принимать деньги через систему быстрых платежей. Им доступны все сценарии приема переводов: по подписке, ссылке или QR-коду.
Для самозанятых действуют льготные тарифы. Комиссия для них не превышает 0,4% от суммы и не может быть более 1 500 рублей за одну транзакцию. Чтобы подключить прием оплаты по QR-коду, самозанятый должен обратиться в банк.
Прием оплаты по QR-коду нужен не всем покупателям, но в целом доля таких оплат растет. Поэтому бизнес все чаще подключает его: это занимает немного времени, позволяет экономить на эквайринге и получать деньги на счет мгновенно, а не на следующий рабочий день.
Плюсы и минусы оплаты по QR-коду
К плясам принятия оплату от покупателей через СБП можно отнести:
- не надо покупать дополнительное оборудование;
- оплату можно принимать и производить круглосуточно;
- маленький размер комиссии по сравнению с эквайрингом.
К минусам можно отнести то, что не все банки подключены к системе быстрых платежей. Да и не у всех покупателей есть смартфоны или айфоны, некоторые используют кнопочные телефоны. Или просто не привыкли переводить деньги по кодам.
Использовать оплату по QR-коду как основной или единственный способ оплаты – не получится. Иначе можно потерять некоторый процент покупателей.
Перспективы распространения нового способа оплаты в РФ
Оплата с помощью QR кода — удобный и перспективный инструмент для всех представителей бизнеса вне зависимости от масштабов деятельности и формы компании. Направление получило популярность в онлайн-торговле, сфере предоставления услуг, продаже товаров и других сферах. Работник заведения просто показывает картинку, которую необходимо сканировать и провести оплату. Для совершения платежа у человека должно быть специальное приложение и достаточно средств на карте.
Главным конкурентом новой технологии пока считается NFC. Но оплата через QR код имеет ряд преимуществ:
- Процент при оплате с помощью графического ключа много ниже, что выгодно клиентам и банкам.
- Применение специальных изображений ускоряет процесс заполнения разных квитанций, платежек и чеков. При этом не обязательно использовать технологию для совершения покупки (проведения транзакции). В специальном изображении может скрываться дополнительная информация, в том числе реклама торговой точки.
- Упрощение покупки товаров на рынках и небольших торговых точках. Все, что необходимо — наклеить на товар необходимый значок. Покупатель просто сканирует рисунок и проводит платеж, а продавец получает подтверждение о поступлении определенной суммы. Раз и навсегда решается вопрос с налогообложением малого бизнеса.
- Оплата по QR коду доступна почти с любого смартфона, имеющего камеру. Для сравнения телефоны NFC требуют больших расходов. Не каждый человек готов поменять телефон только для того, чтобы проводить оплату.
В Сети встречается много статей о преимуществах направления, как платить по QR коду, сведения о комиссиях и особенностях платежей. Оптимизма добавляет и политика ЦБ РФ, который поощряет переход на новую технологию и даже устанавливает минимальную комиссию для клиентов. На этом фоне можно говорить о будущем распространении таких платежей и постепенном вытеснении менее удобного NFC.
Применение графического ключа в отличие от упомянутой технологии, не требует покупки дорого терминала с возможностью бесконтактной оплаты. Все, что требуется — сгенерировать QR код и наклеить его на товар. Это очень удобно, ведь позволяет проводить безналичные платежи даже в тех местах, где ранее это было технически невозможно, в первую очередь на розничных рынках. В результате выигрывает покупатель, который может платить с помощью телефона, и государство, своевременно получающее налоги.
- https://modulkassa.ru/blog/base/oplata-po-qr-kodu-v-magazine
- https://QR-ing.ru/
- https://dreamkas.ru/blog/oplata-po-qr/
- https://www.audit-it.ru/terms/agreements/platezhi_po_qr_kodu.html
- https://planfact.io/blog/posts/kak-prinimat-oplatu-po-qr-kodu
- https://SBIS.ru/articles/retail/oplata_po_qr_kodu
- https://sbankami.ru/perevody-i-platezhi/kak-oplatit-kvitanciyu-po-shtrix-kodu.html
- https://4gltee.ru/oplata-po-qr-kodu/