Кто такой кредитный брокер?

Кредитный брокер — это организация или частное лицо, оказывающее посреднические услуги между заемщиком и кредитным учреждением по предоставлению кредита. Конечно же, он делает это не по доброте душевной, а за определенную комиссию.

Комиссия кредитного брокера зависит от многих факторов, в первую очередь — от сложности кредитной заявки, параметров самого заемщика (его платежеспособности, кредитной истории и т.д.), суммы запрашиваемого кредита. Как правило, в наиболее «простых» случаях комиссия кредитного брокера составляет от 1% до 5% от суммы кредита, а в более «сложных» — до 10% и даже выше. Поэтому, думая о том, нужна ли помощь кредитного брокера, сразу необходимо учитывать тот факт, что кредит, который, возможно, и так не стоит брать, обойдется вам еще намного дороже.

Чем заемщик менее платежеспособен с точки зрения банка, тем выше комиссия кредитного брокера. Наиболее высокие комиссии за услуги кредитных брокеров взимаются при выдаче кредитов наличными, кредитов с плохой кредитной историей, кредитов без справок о доходах и т.п., то есть, тех кредитов, которые и так самые дорогие и невыгодные. Присутствие же комиссии кредитного брокера еще больше увеличивает негативное влияние такого кредита на личный или семейный бюджет.

Схема работы финансового посредника

Как правило, схема работы финансового посредника при получении займа состоит из нескольких этапов:

• Первичная консультация клиента, ознакомление с его ситуацией, пожеланиями и кредитной историей;
• Анализ действующих программ по кредитованию в различных банках;
• Совместное рассмотрение наиболее подходящих вариантов и принятие окончательного решения;
• Консультационная поддержка и помощь в оформлении пакета документов;
• Сопровождение при подписании кредитного договора.

Кредитный брокер: преимущества

В чем же преимущества работы с кредитным брокером? Сами кредитные брокеры преподносят свои услуги примерно так:

•  Вам не придется бегать по банкам, мы сделаем это за вас, сэкономив ваше время;
• Вы сможете получить кредит, даже если у вас плохая кредитная история, нет доходов, и вам везде отказывают;
• Мы сами правильно заполним все необходимые документы;
• Мы сотрудничаем с огромным количеством банков, поэтому уже сразу, исходя из заявки, определим, где вам дадут самый выгодный кредит, сэкономив ваши деньги;
• И т.д.

На первый взгляд может показаться, что услуги кредитных брокеров действительно нужны: и время экономят, да еще и деньги! Однако, на деле все может оказаться далеко не так идеально, как в рекламе.

Белые и черные кредитные брокеры

Прежде всего, необходимо сказать о том, что существуют так называемые белые и черные кредитные брокеры. Белые кредитные брокеры предпочитают работать честно, действительно помогая клиенту. Они дорожат своей репутацией и стараются все делать так, чтобы заемщик получил выгодный кредит и остался доволен. Черные кредитные брокеры ставят своей целью максимально нажиться на каждом клиенте, порой требуя от него плату даже за несуществующие услуги, например, за составление кредитного договора или запрос в бюро кредитных историй (этим занимаются банки, причем, бесплатно). Очень часто заемщик, обратившийся к черному кредитному брокеру, так и не получает желаемый кредит, но уже отдает ему довольно приличную сумму денег фактически ни за что.

Важное отличие белого кредитного брокера от черного может заключаться в том, что белый кредитный брокер берет с заемщика комиссию только после того, как ему фактически выдадут кредит, а черный кредитный брокер требует оплату всех своих существующих и несуществующих расходов сразу.

Кредитный брокер: недостатки

Есть и еще один существенный момент. Черный кредитный брокер скажет вам, что подобрал для вас самое выгодное кредитное предложение, проанализировав кредитные программы десятков банков, а по сути отправит вас в тот банк, который оплатит ему за вас максимальные комиссионные. Да-да, комиссия кредитного брокера часто взимается не только с клиента, но и с банка за поставку ему заемщиков. А особенно, если это не банк, а другое кредитное учреждение (финансовая группа, кредитный союз и т.п.). Только клиенты об этом, естественно, не знают. А если банк готов оплачивать за привлеченных клиентов комиссии, значит цена такого кредита уже завышена на размер этой комиссии, таким образом, этот кредит уже никак нельзя считать оптимально-выгодным!

Как ни крути, кредитный брокер — это коммерческая единица, которая будет в первую очередь думать о своей финансовой выгоде, а затем уже о выгоде клиента. Поэтому вероятность того, что брокер подберет вам действительно самый выгодный кредит очень мала!

В целом же, точно отличить белого кредитного брокера от черного очень сложно. И по этой причине многие заемщики, пытающиеся найти легкий способ получения выгодного кредита, фактически становятся жертвами мошенников, хотя с юридической стороны там, как правило, все чисто. Так нужна ли помощь кредитного брокера?

И даже если вы обратились к действительно белому кредитному брокеру, который подобрал для вас действительно выгодный кредит, подумайте, в чем смысл его услуг? За что вы ему платите?

• Кредитный брокер говорит, что вам не нужно будет бегать по банкам, но фактически заявку на кредит вы в большинстве случаев все равно обязаны подать в банк самостоятельно;
• Кредитный брокер говорит, что сам соберет за вас все документы, но фактически большинство документов вам придется все равно получать самому (т.к. никому другому их просто не дадут). Например, справки о доходах, документы на недвижимость и т.д.;
• Кредитный брокер говорит, что грамотно заполнит за вас заявку на кредит, но вы что, не умеете писать?
• Кредитный брокер обещает вам кредит с плохой кредитной историей, без справок о доходах, залога, поручителей и т.д., но зачем вам такой кредит? Чтобы еще дальше портить свою кредитную историю? Он ведь будет безумно дорогой и невыгодный, и у вас явно возникнут проблемы с погашением. Может просто необходимо перестать жить в долг?

Как отличить честного кредитного брокера

Свои услуги в рамках оказания помощи в получении кредита оказывают многие компании. Но работать нужно с надежными брокерами. Вот несколько характерных отличий компаний, которым можно доверять:

• не берут предоплаты;
• не обещают «золотых гор», а решают конкретные проблемы клиента;
• имеют офис, постоянный контактный телефон (не очевидный фактор, но в комплексе важен);
• располагают большим опытом работы (долго присутствуют на рынке);
• предлагают только легальные способы получения кредита.

У честного брокера все легально, официально, по договору. Такая компания работает на результат.

Кто может обратиться к брокеру

Специалисты помогают всем, кто заинтересован в получении кредита. Особенно часто к кредитным брокерам обращаются клиенты, получающие отказы в банках и имеющие разные сложности:

• плохая кредитная история;
• отсутствие официального заработка;
• необходимость в получении крупной суммы;
• слишком высокая кредитная нагрузка и т.д.

Итог простой – хотите повысить шансы на получение кредита? Обратитесь к брокеру. Специалисты индивидуально рассмотрят ваш случай, проверят вас (посмотрят «глазами банка»), выявят проблемы, предложат оптимальные варианты. Все это возможно только при условии сотрудничества с надежной компанией, поэтому будьте аккуратны и обращайтесь к настоящим специалистам.

Как проводится выплата за услуги кредитного брокера?

Разделяют два вида выплаты денег за услуги кредитного брокера. Первый вид – полная предоплата. Такую оплату требуют лишь большие организации, которые дорожат своей репутацией и добросовестно выполняют все условия работы. Второй вид – это если клиент не заплатил аванс и платит только после выполнения проделанной работы, то есть за результат. Зачастую таким способом оплаты пользуются небольшие брокерские организации, которые ориентируются на схему «получаем оплату за конечный результат».

Выплату за услуги кредитного брокера зачастую совершаются после того, как кредитор согласится выдать на руки должнику кредит. Оплата за услуги кредитного брокера зависит от полной суммы кредита. Зачастую кредитным брокерам выплачивают до 20% от общей суммы кредита. Однако существуют такие моменты, когда кредитный брокер получает комиссию от кредитора до 1% от общей суммы задолженности. Такое бывает если у должника безнадежный вариант выплаты кредита или если кредитный брокер сотрудничал с банком, у которого условия были не выгодными для дебитора.

Что могут кредитные брокеры?

Перечень возможностей кредитных брокеров небольшой, но существенный. Они могут дать вам высококвалифицированный анализ всех ваших финансовых дел; сделать расчет вашей состоятельности на момент получения кредита, тем самым сэкономить ваши расходы; помочь собрать необходимые документы для подачи и оформления кредита у того, или иного кредитора, которых они самостоятельно подыскивают для более выгодных условий кредита для должника.

Однако могут попадаться и недобросовестные кредитные брокеры. Зачастую это люди, ищущие легкой наживки, работают в организациях, не имея должного образования и опыта работы. Ловят таких подставных кредитных брокеров, после того как они дают не достоверную информацию и попросту «водят за нос» и клиентов, и начальство. Честные же брокеры могут по неволе оказаться втянутыми в незаконные оформления кредитов.

Недобросовестные кредитные брокеры могут:

• Подделывать документы о прибыли должника, а также многие другие документации;
• Давать неправильную или не конкретизированную консультацию дебитору;
• Выбрать кредитора без особых выгодных условий для должника;
• Принудительно-психологическое давление на завышение оплаты за услуги брокера;
• Недобросовестное отношение к клиенту-дебитору.

Зачем нужны кредитные брокеры

Какие существуют виды кредитных брокеров?

На территории Российской Федерации существуют два основных вида кредитных брокеров. Первый вид это кредитный брокер, который работает исключительно с физическим лицом, то есть оформляет кредит без оплаты залога. По статистике его больше на территории России, чем второго типа, поскольку кредитные организации направлены на отдельные части должников, и они не требуют большого количества нужных специализированных знаний. Именно благодаря высокому уровню популярности среди первого вида, наибольшая конкуренция.

Второй тип состоит из кредитных брокеров, которые работают исключительно с юридическими предприятиями или владельцами частного бизнеса. Так как всё первенство забрал первый вид кредитных брокеров, то брокеров второго вида существенно небольшое количество. По сути, такое минимальное количество кредитных брокеров, которые работают с юридическими лицами, объясняется тем, что на финансовом рынке нет адекватного оценивания работы с кредитами у юридических или предпринимательских фирм и нужных знаний в сфере выгодного выбора кредиторов для должника. Срок подготовки нужных процессов для утверждения сотрудничества доходит до месяца.

Брокеры и мошенничество

Поскольку профессия брокера не требует специального образования – в неё попадают самые разнообразные лица. Часто брокерами становятся бывшие сотрудники банков или иных компаний, связанных с финансами. А иногда, данной профессией прикрываются мошенники – ради наживы на тяжелой ситуации клиента.

Стоит понимать, как работают честные кредитные брокеры в Москве и знать, где ожидать подвоха, чтобы исключить вероятность мошенничества на 100%. Мы предупредим вас о распространенных схемах обмана, которые может использовать нечестный кредитный брокер, предлагая помощь в получении кредита в регионе Москва:

1. Вымогательство предоплаты. Под любым предлогом мошенники будут требовать аванс – на проверку КИ, на справки, на виртуального нотариуса и причины даже будут звучать убедительно. Но, после получения аванса, контакты брокера окажутся недоступными, поэтому вам нужен кредитный брокер без предоплаты. Реальные специалисты работают без аванса, по договору!
2. Некачественное оказание услуги. Некоторые лица, считающие себя брокерами, банально рассылают анкету клиента по разными банкам на удачу. Как ни странно, но метод часто бывает эффективным, хотя никаких фактических усилий брокер не прикладывает. Для клиента – это лишняя трата денег.
3. Нечестные финансовые брокеры помощь в получении кредита в Москве часто предлагают «через своих людей в банке» — для должников и клиентов с просрочками. В данном случае – обман, поскольку даже СБ не может оказать влияние на одобрение клиента с низким рейтингом.
4. Обещание кредита у брокера без отказа – тоже мошенничество, реальный брокер всегда предполагает вероятность отрицательного решения.

Как сотрудник банка может помочь в получении кредита? На каких должностях это возможно?

Здесь все зависит от многих факторов: типа кредита, конкретного банка, суммы и т.д.

Конечно, повлиять на результат можно, особенно если у потенциального соискателя более или менее нормальная кредитная история.

Например, кредитный менеджер может помочь в получении кредита, указав заведомо ложную информацию в анкете (престижную должность, длительный срок на месте работы, зарплату, соответствующую среднему показателю по региону).

Уловок здесь много и обмануть скокринг можно, если знать как. При этом даже необязательно мухлевать. Например, если потенциальный клиент работает охранником, в графе должность можно прописать «Администратор по безопасности», а грузчика можно сделать «старшим координатором службы грузоперевозок». Правда, одной красивой должностью здесь не обойтись, нужно указывать информацию в анкете согласно определенным правилам. К тому же, у банковского специалиста, который знает сове дело в любом случае уже должно сложиться свое мнение на этот счет, свои представления о том, что лучше написать в анкете. Запомните — напрямую(сказать что можно выдать кредит) повлиять на скоринговую программу банковский работник не может( — программа находится в далеко на сервере и доступ к ней закрыт. Некоторые кредиты одобряются только на кредитном комитете, где обязательно наличие нескольких человек. Вероятность получения крупного кредита для человека с плохой кредитной историей в данном случае нулевая.

Помимо прочего немаловажную роль играет оценка менеджера, указанная в заявке. Дело в том, что в любой анкете на кредит есть пункт, в котором непосредственно менеджер должен поставить оценку заемщику на основании его поведения, внешнего вида, ответов на вопросы и т.д. Конечно, мнение менеджера не является основополагающим моментом для вынесения решения, за исключением тех случаев, когда банкир ставит негативную оценку. При таком раскладе будет 100% отказ, хоть клиент трижды «золотой».

Если оформляется потребительский кредит на более или менее крупную сумму, то решение принимается кредитным инспектором или целой группой лиц в течение 1-3 рабочих дней. Однако уважающий себя кредитный инспектор ни за что не пойдет на подлог без сговора со службой безопасности. Поскольку он принимает решение о выдаче или отказе, основываясь на показаниях именно безопасников, которые и проверяют соискателя «на вшивость». Если выяснится, что безопасники представили негативный отчет на клиента, а инспектор все равно одобрил заявку, то последнему явно не поздоровится.

В этом случае лучше всего попросить помощь в получении кредита через безопасника(ов) банка. Именно они проверяют занятость потенциального заемщика, звонят по указанным номерам для сверки информации и т.д. В общем, выполняют основную фильтрующую функцию. По мнению многих экспертов и аналитиков, именно безопасники чаще всего вступают в сговор с заемщиком для получения «отката».

Как выявить мошенников?

Они обещают честность и прозрачность сделки. Гарантируют легкое получение нужной суммы в кредит и под невысокие проценты. Уверяют, что отсутствие работы или плохая кредитная история совсем не проблема для займа… Мошенники знают, на что надавить, чтобы заинтересовать жертву обратиться к ним. Ну а дальше уже в ход идет дар убеждения.

У «клиента» выясняется, в чем состоит его проблема, уверяют, что смогут ее решить. Подробно рассказывается, в каком банке, под какие условия можно взять кредит, что для этого необходимо сделать. Требуют документы, чтобы якобы проверить человека и убедиться в его платежеспособности, провести его через банковскую систему и оформить на него займ. Все вполне солидно, выглядит весьма правдоподобно и убедительно. И вот, наконец-то, после долгой переписки «брокер» сообщает, что да, банк дал согласие и можно оформлять договор. Вот только перед тем, как его оформить и получить деньги, требуется вначале внести некоторую сумму за оказанную услугу в содействии займа. Хотя нередко фигурируют и другие причины необходимости взноса. Надо заплатить за страховку, за исправление кредитной истории, за оформление документов, внести залог – причины мошенники находят самые разные. И стоит вам только хоть раз оплатить, как с вас начнут тянуть деньги уже под другими предлогами, пока вы будете соображать, а не обманывают ли вас. При этом будут клятвенно заверять каждый раз, что это уже последний платеж, и вы вот-вот получите деньги. И, конечно, вас никто не обманывает! Как вы только могли такое подумать!

В итоге вместо содействия в получении кредита, человек только зря теряет время и остается без денег. Причем вытягивают вполне неплохие суммы – от 3 до 40 тыс. рублей. Ни кредита, ни собственных сбережений, да еще возможно и с долгом, если ради платежей брокеру деньги были взяты в долг у друзей или знакомых. А все из-за излишней доверчивости!

Как может помочь работник службы безопасности в получении кредита?

Вариантов много, но всех секретов не раскроет никто, нам остается лишь догадываться или полагаться на информацию от самих заемщиков. Например, отправляя запрос в БКИ на конкретного заемщика, безопасник может ввести в полях с фамилией и именем одну из букв на латыни. Визуально Дорохов на русской раскладке клавиатуры и Дорохов с латинскими буквами «o» — это одна и та же фамилия, но на деле не все так просто. С помощью одной замененной буквы, Дорохов с плохой кредитной историей может превратиться в Дорохова без КИ. Последний вариант — конечно тоже не идеал, но все лучше, чем испорченная кредитная история.

Также сотрудники службы безопасности могут предоставить кредитному инспектору, который будет принимать окончательное решение заведомо ложный отчет на клиента, указав положительные характеристики с места работы, закрыв глаза на поддельные документы и т.д. А инспектор вряд ли откажет, получив одобрение от безопасников, ведь за одобренные заявки они получают деньги от банка в виде надбавки, премии.

Но все эти уловки пройдут в небольших частных банках, где весь процесс выполняется в одном городе или даже офисе. Например, при подаче заявки на кредит в Сбербанке России, банковский работник, принимающий решение может находиться совсем в другом городе. Понятное дело, в подобных случаях договориться вряд ли удастся.

Совсем другая история будет в банках, где решение о выдаче или отказе принимается непосредственно самим кредитным менеджером, который принимает анкету. Например, в «Пойдем» и «Пробизнесбанке», которые относятся к кредитной группе Лайф, решение принимает менеджер, к которому обратится потенциальный соискатель. Именно он при необходимости и обзванивает родственников/знакомых клиента, которых тот указал в анкете. При этом все происходит в присутствии заемщика, на месте. Помощь в получении кредита через сотрудника этих банков получить проще всего.

Что касается законных способов помощи в получении кредита, то они не так обширны и изощрены. Например, кредитный менеджер может на оценке доходов и расходов клиента посоветовать указать конкретную сумму или срок, при котором шансы на одобрение существенно повысятся. Особенно это касается экспресс-кредитов со скоринговой проверкой.

Могут ли сотрудники влиять на скоринг?

Если отвечать на конкретно заданный вопрос, то нет, не могут сотрудники влиять на скоринг. То есть, они не могут настроить его на 100% одобрение. Однако могут посодействовать принятию положительного решения, путем вписания в анкету определенных данных, конкретных цифр.

Скоринг — очень сложная программа, которая принимает решение не только на основе представленных соискателем данных, но и на сопутствующих факторах, анализируя при этом разные базы данных, на первый взгляд совершенно не соответствующих сути (сверка по среднему уровню зарплат в регионе предоставления, анализ статистических данных и т.д.) У разных банков свои скоринг-программы, а соответственно и алгоритмы. Общего плана «что вписать в анкету для 100% одобрения скорингом» нет.

Как кредитные брокеры пишут покупные отзывы?

Не забывайте, что на форумах, сайтах, блогах может писать кто угодно. В том числе и покупной бот.

Часто, мошеннические фирмы, специально подделывают отзывы реальных людей, тех, кто взял кредит.

Они просто нанимают копирайтеров, которые пишут псевдо мнения. Такие отзывы часто написаны деловым языком. Они слишком правильные, положительные и грамотные.

Часто, мнение в таких отзывах притянуто за уши. И сразу, кажется, что это писал не человек.

Особенно много таких мнений на самих сайтах помощи по кредитам и на подконтрольных им площадках.

Поэтому даже если вы нашли супер хорошие рекомендации, то не стоит им верить.

Почему не следует вносить предоплату?

Это очевидно, потому что после получения предоплаты, соискателя могут послать за тридевять земель или, например, может получиться так, что кредит не одобрят в итоге, а предоплата уже внесена. Конечно, обратно деньги никто не отдаст и подавать в полицию или жаловаться куда-либо будет абсолютно бессмысленно, ведь и вы в этом деле будете замешаны.

Ошибки новичков при выборе брокера

Перед началом сравнения хочу сразу предостеречь от основных ошибок при выборе брокера.

Ошибка номер 1: думать, что брокер на вашей стороне

Запомните, у брокера и инвестора — конфликт интересов. Брокеру невыгоден долгосрочный инвестор, который редко покупает и продаёт, на нём брокер ничего не зарабатывает. Брокеру выгодно чтобы человек торговал, тогда комиссия брокера максимальна. Также брокеру выгодно, чтобы человек приобретал инвестиционные продукты с большими вшитыми в них комиссиями, поэтому брокеры часто навязывают свои продукты или делают хитрые тарифы (примеры таких хитрецов будут далее).

Ошибка номер 2: непонимание, зачем нужен брокер

Главная задача брокера — исполнять ваши поручения и больше ничего. Инструменты для торговли предоставляет биржа, не брокер. Выбор инструментов лежит на вас как на инвесторе, а не на брокере. Брокер это ваш так сказать слуга, которому вы говорите — «купить акцию Газпрома» — брокер идёт и покупает эту акцию для вас на бирже и всё, в этом его главная задача.

Теперь, когда вы знаете эти моменты приступим к составлению рейтинга биржевых брокеров.

Топ кредитных брокеров с лицензией

Выбирая брокера, обязательно проверьте наличие лицензии на работу, с какими банками сотрудничает агентство и какие бонусы и привилегии предлагает для своих клиентов.

Брокеры между собой могут отличаться:

• Комиссиями (плата за услугу);
• Функционалом (какие виды займов можно оформить через брокера: ипотека, кредит наличными и прочее).

Выбирайте брокера, у которого как можно больше партнёров и который на рынке уже не первый год. Чтобы не попасть на непрофессиональную помощь “брокера однодневки” смотрите на опыт и рейтинг агентства, проверяйте отзывы. Позвоните сразу нескольким брокером и попросить бесплатную консультацию. Основываясь на консультации, вы сможете выбрать несколько квалифицированных брокеров, а из них уже выбрать по стоимости услуг.

Важно! Чтобы не попасться мошенникам проверяйте лицензию. Имейте ввиду, что честные брокеры берут оплату уже после оказания услуги, в случае положительно ответа. Если специалист просит у вас деньги, то это мошенник!

Точно так же, как и с банками вы можете обратиться сразу к нескольким брокерам, а выбрать того, чья работа вас больше удовлетворит. Помните, что работа брокера — это облегчить процесс оформления кредита, то есть брокер может предложить следующие услуги:

• Проверка кредитной истории;
• Оформление документов для кредитов (включая справок, подтверждающих доход, документы на недвижимость, выписки из государственных реестров и прочее);
• Юридические услуги и консультации;
• Сопровождение в суде (в случае банкротства физического лица) и прочее.

Имейте в виду, что, если вы нигде не трудоустроены, а брокер предлагает обмануть банк и предоставить липовые справки подтверждающие трудоустройства – данные действия нелегальны и наказуемы правоохранительными органами. Не сотрудничайте с компаниями, предлагающими идти на обман и подделку документов, это мошенники.

Какие брокеры в Москве самые надежные?

В Москве работают несколько десятков кредитных брокеры реально помогающие взять кредит. В таблице предоставлена 10-ка лучших кредитных брокеров и даны отзывы в виде основных преимуществ и недостатков, которые выделили пользователи. Давайте рассмотрим список самых надежных:

Как видите, у каждого брокера есть свои особенности: если для вас важна оперативная обратная связь, то не стоит обращаться в «МСК Кредит», а если у вас не очень хорошая кредитная история, то при обращении в «ССК» и «ПрофФинанс» вам могут отказать в сотрудничестве.

Выводы

Итак, по совокупности факторов лучший брокер для частного инвестора это «ВТБ Инвестиции». У брокера выгодные тарифы, удобное приложение и широкий выбор инструментов, очень сбалансированный брокер без серьезных минусов.

Аутсайдерами являются Открытие и Финам и это не удивительно. Если эти брокеры не изменят тарифную сетку то они и дальше будет отставать от тройки лидеров.