Как исправить кредитную историю и снизить плату по процентам

Как формируется кредитная история

Формирование банка данных о ваших займах находится в ведении БКИ — Бюро кредитных историй. Банки отправляют туда данные о том, какие кредиты вы брали и как их возвращали. Все БКИ значатся в Государственном реестре, на сегодня в России их 13.

Обратите внимание — при составлении КИ имеют значение задолженности по алиментам, штрафам, налогам или ЖКХ. Сведения о них поступают из ФССП.

Данные о банкротстве также поступают в БКИ. Все сведения хранятся в течение 10 лет и доступны по запросу любой финансовой или кредитной организации или самого гражданина. Однако улучшить кредитный рейтинг можно и не дожидаясь обнуления данных.

Как выглядит кредитная история

В документе четыре блока:

• Титульный: ФИО, дата и место рождения человека, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
• Основной содержит список кредитов и займов — как уже погашенных, так и активных. Также там есть полная информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами, включая требования за долги по ЖКХ и сведения о неоплаченных алиментах. Рейтинг заемщика можно узнать тут же.
• Закрытый содержит информацию о кредиторах: кто выдавал вам кредит или заем и кому уступали вашу задолженность, если она не была погашена (то есть название и данные коллекторского агентства), а также кто и когда запрашивал вашу историю.
• Информационный показывает, куда вы официально обращались за кредитом или займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — если вы за 120 дней не платили по кредиту два раза подряд.

ВАЖНО. Неоплаченные услуги ЖКХ могут стать препятствием к получению кредита.

В отчете Сбера, например, содержится детальная информация о действующих и ранее выплаченных кредитах, о запросах, которые делали банки и другие организации для проверки кредитной истории. Кредитный рейтинг покажет, насколько хороша ваша история и требуется ли её улучшение.

Что нового предлагает закон 2022 года?

Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 302-ФЗ внес изменения в закон «О кредитных историях», что дает возможность гражданам корректировать свою кредитную историю.

Что еще изменится с 2022 года:

• В кредитных историях граждан информация о заемщике до 2022 года хранились 15 лет, теперь этот срок уменьшили вдвое — 7 лет.
• Граждане смогут вносить изменения в записи БКИ через суд. Сделать это можно будет только в случае, если кредит вообще не оформлялся, или информация, содержащаяся в кредитной истории, полностью или частично не достоверна или не соответствует действительности.То есть, если заемщик допускал просрочки, нарушая график платежей, то увы — удалить эту информацию он не сможет. А вот если информация в кредитную историю внесена некорректно или вообще не соответствует действительности, то ее можно исправить.
• Ранее существующие БКИ должны в 2022 году получить новый статус — стать квалифицированными бюро кредитных историй (КБКИ). Главная их задача — обеспечить кредитные организации наиболее полной информацией о потенциальном заемщике. С 2022 года КБКИ будут предоставлять банкам расширенную информацию, поэтому с испорченной кредитной историей получить кредит в банке станет еще сложнее.

Исправить кредитную историю в 2022 году можно. Процесс этот долгий, и требует особой финансовой дисциплины. По сути, нужно целенаправленно и скрупулезно создавать себе новую репутацию — кредитную историю добросовестного заемщика.

На что влияет кредитная история

Данные из кредитной истории являются едва ли не самым главным фактором в принятии решения о предоставлении займа. Эта информация дает кредитору представление о потенциальном клиенте и предоставляет возможность оценить его платежеспособность и ответственность. На данный момент меньше 20% от общего числа кредитов выдаются без проверки КИ. К тому же, у людей с высоким кредитным рейтингом есть возможность получить более привлекательные условия кредитования: большую сумму, уменьшенную ставку по процентам или выплату за более длительный срок.

Даже страховые компании в последние годы начали активно проверять клиента путем изучения его кредитной истории.

Почему могут отказать в выдаче кредита

Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:

• наличие задолженностей, штрафов, открытых судебных производств и судимостей;
• количество принятых и отклоненных запросов на получение денег;
• пакет предоставленных документов;
• семейное положение, в частности, наличие иждивенцев;
• возможные риски невыплаты кредита, например, преклонный возраст заемщика.

Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.
Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.
ВАЖНО: иногда задержки возникают не по вине заемщика, а из-за срока зачисления денег в банке — по договору банковского обслуживания он составляет от 1 до 5 дней. Чтобы избежать просрочки, следует вносить платежи заранее — за 5 дней до даты, установленной в графике выплат кредита.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.
Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.
Неактуальная информация о заемщике. Ситуация может возникнуть, если человек сменил паспорт, фамилию, прописку или другую информацию в документах. Если новые и старые личные данные отличаются, у кредитного специалиста может возникнуть подозрение в мошенничестве.
Чтобы избежать этой проблемы, предоставьте банку актуальные документы. Например, вы поменяли паспорт. На последней странице нового паспорта есть информация о старом — она подтверждает достоверность представленных сведений.
Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.
ПРИМЕР: Официальная зарплата человека, который обратился в банк за кредитом — 45 000 ₽. Он выплачивает потребительский кредит с ежемесячным платежом 12 000 ₽, плюс открыта кредитная карта с лимитом 250 000 ₽. С карты он тратит не более 5000 ₽ в месяц и погашает их в день зарплаты. Однако 5% от лимита карты — это 12 500 ₽, и общий размер долговой нагрузки, по мнению банка, составляет 24 500 ₽. Поскольку эта сумма больше половины зарплаты, банк откажет в выдаче нового кредита, потому что выплаты станут непосильными.
Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.
Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.
Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.

Когда нужно проверять свою кредитную историю

Если вы являетесь активным клиентом банков, практикуете взятие займов, то вам следует проверять свою КИ хотя бы раз в год, чтобы не упустить ее ухудшение. Проблему легче решить на начальной стадии, чем впоследствии разбираться с налоговой, правоохранительными органами и сотрудниками ФССП.

После полной выплаты займа, в том числе досрочной, следует обязательно запросить в банке или МФО справку об отсутствии задолженностей и погашении кредита. Данная бумага может пригодиться в будущем, если возникнут спорные вопросы или ошибки в КИ. Кроме этого, рекомендуем лично просмотреть свой кредитный рейтинг и убедиться, что долгов по выплаченному займу нет.

Где найти свою КИ

По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:

1. Направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
2. Обращаются в обслуживающий банк, где был оформлен последний кредит.

ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории. Государство с 2019 года регламентировало право всех заемщиков получать свои КИ бесплатно дважды в год, причем на бумажном носителе информацию предоставят только один раз. В случаях, когда требуется узнать данные о личной КИ чаще, чем два раза в год, можно оформить платный запрос. Количество платных обращений не ограничивается.

Срок хранения данных в БКИ

Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.

Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.

Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет

Несанкционированное удаление данных о кредитной истории заемщика запрещено законодательством России. Поэтому любые предложения о зачистке, уничтожению, аннулированию, изъятию или корректировке несостоятельны. Чаще всего подобные действия предлагают провести мошенники, которые хотят нажиться на желании тех, кто испортил свое досье заемщика несвоевременной выплатой по долгам.

Если такие предложения поступают от сотрудников БКИ, то они совершают должностное преступление, которое карается законом. В любом случае, такие действия противоправны и чаще всего после получения денег за свои «услуги», преступники перестают выходить на связь с обманутым лицом.

Официальное обнуление КИ происходит только спустя 10 лет с даты погашения последнего кредитного взноса, или когда досье исключается из реестра хранимых по решению суда. Чтобы оспорить все данные в полном объеме, которые зафиксированные в КИ, необходимо собрать подтверждающие документы. Они должны однозначно доказывать, что была допущена ошибка, и человек не брал никаких кредитов, займов, рассрочек или не оформлял других долговых обязательств. В этом случае досье будет изъято из базы данных БКИ в судебном порядке.

Важно знать, что на обнуление или очистку кредитной истории не повлияет утеря паспорта, смена фамилии или места жительства.

Стоимость удаления отчёта о займах у мошенников

Лица, представляющиеся работниками Бюро, часто предлагают платные услуги по удалению финансового досье. Просят они за это в среднем 10000-15000 рублей.
Схема такая:

• Клиент отправляет свои личные данные мошенникам.
• Осуществляет перевод платы за услугу.
• Получает на электронную почту отчёт с идеальной историей.

Однако на практике ничего не изменится. Мошенников вы не найдёте, они хорошо шифруются. А обманутые граждане не обращаются в правоохранительные органы.

Как портится кредитная история?

Большинство людей думают, что КИ портится только по вине заемщика: просрочил кредит, не вернул долг и т.п. Но по факту, и сами банки могут стать виновниками такой ситуации.

По вине заемщика

Чтобы понимать, как улучшить кредитную историю, необходимо знать возможные причины такой ситуации. По вине заемщика есть следующие варианты:

1. Не своевременно и не в полном объеме осуществлял ежемесячные платежи. Допускал просрочки по ссудам. При этом не важно, это реальная просрочка или только техническая, когда деньги внесены в последний день оплаты, но зачислены в течение 3-х банковских дней.
2. Вообще не выполнял свои обязательства. На имя физического лица оформлено много незакрытых кредитов.
3. Субъект неоднократно подавал заявки на финансовые услуги, по которым ему отказывали. Отрицательное решение – признак того, что банки с недоверием относятся к такой категории заемщиков.

Лучший вариант как улучшить кредитную историю в таком случае – это погасить все долги. И то не факт, что поможет.

По вине банка

Работа банковской системы становится частой проблемой в неправильно сформированной КИ. Как банк может испортить кредитную историю клиента:

1. Допустить банальную ошибку, передать не те сведения о клиенте (актуально при однофамильцах).
2. Не передать сведения в БКИ о закрытии кредита. В системе будет отражаться просрочка.
3. Зачислить деньги, которые клиент вовремя внес в счет погашения долга, на пару дней позже, чем нужно.

Мошенники

Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление. Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.

После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.

Как обнаружить и исправить ошибку

Обнаружить ошибку можно только при внимательном изучении собственной КИ. Запросить эти данные можно бесплатно дважды в год. Но для того, чтобы их получить следует узнать, в каком из БКИ хранятся персональные данные.

Перечень БКИ выдает только Центральный каталог КИ (ЦККИ). Для этого в ЦККИ направляют запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ, можно запросить КИ в каждом БКИ. Бесплатно свою КИ можно взять 2 раза в год, платное количество обращений не ограничено.

Чтобы исправить ошибки, обнаруженные в КИ, клиенту следует направить запрос в БКИ и приложить копии документов, которые доказывают, например, что платежи вносились вовремя. Все оригиналы справок и платежных документов желательно хранить несколько лет, после окончательного закрытия кредита.

БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими недостоверные сведения. О результатах корректировки Бюро сообщает клиенту в течение 30 дней с момента обращения. Если данные в кредитной истории за месяц не изменились, то можно запросить письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.

Как восстановить кредитную историю: финансовые советы

Для того, чтобы кредитную историю исправить, надо где-то взять деньги в долг, и аккуратно их возвращать. Подскажем, где взять кредит или займ.

Микрозаймы

МФО — это отдельная ветвь кредитной индустрии, которая сформировалась, пожалуй, еще в смутные 90-е, когда использовались бандитские подходы к возврату просроченной задолженности. К счастью, времена изменились, и бритоголовые кредиторы с битами в руках канули в прошлое.

Микрофинансовая организация XXI века — это преимущественно интернет-сервис, скорее, ИТ-компания, который предлагает оформить займ за 10-15 минут. Офисы МФО в реальной жизни тоже иногда встречаются. Они представлены 2-3 девочками-менеджерами, и расположены в деловых и торговых центрах городов.

Если вы хотите оформить микрозайм, потребуется через опросник сайта указать:

• паспортные данные;
• ИНН;
• Сведения о трудоустройстве;
• уровень доходов;
• состав семьи и другие личные сведения.

Анкету проверяют недолго, 5-10 минут. Иногда заемщикам звонят кредитные консультанты, но в целом заявки обрабатываются скоринговой системой МФО.

Как грамотно получить кредит в МФО в целях улучшения кредитного рейтинга?

1. Обратитесь в МФО, которая «никому не может отказать». Например, в ту, где займы одобряют даже при сильно испорченном рейтинге.
2. Поищите бесплатные предложения. Если вы ранее не пользовались услугами МФО, для вас будет сюрпризом займ под 0%. Первый микрозайм организации часто предлагают бесплатно на небольшой срок. Вы исправите рейтинг без расходов на обслуживание ссуды.Но будете внимательны, такие МФО часто пытаются «снять навар» с клиента другими способами — например, берут процент за так называемый «выбор способа получения денег», хотя никакого выбора нет и деньги перечисляются на банковскую карту.
3. Оформляйте микрозаймы на минимальные сроки. На 3-5 дней, к примеру. Информация, что деньги вам выдали, и ссуду вы вернули, будет внесена в ваш рейтинг, а это уже шаг к исправлению КИ.

Кредитные карты

Карты с кредитным лимитом выступают для людей величайшим даром и проклятием одновременно. Это легкие деньги, которые всегда под рукой. Они дарят ощущение защищенности от жизненных невзгод. С другой стороны — это стабильный расход денег. Каждый человек, получая кредитку, клянется себе в том, что он будет погашать взятую у банка в долг сумму, укладываясь в рамки беспроцентного периода. Но не у каждого человека это получается.

Опытным заемщикам знакома ситуация, когда с получением зарплаты погашаешь долг по карте, но уже через 2-3 недели снова возникают непредвиденные расходы. Приходится снова тратить деньги с банковской карты, и потом с получением зарплаты вносить ежемесячный платеж. Проблема нехватки денег возникает снова и снова, и изменить ее часто не представляется возможным.

При испорченном кредитном рейтинге стоит поступить следующим образом:

• полностью погасить задолженность по карте;
• на следующий день после погашения использовать небольшую сумму;
• внести потраченные средства в рамках льготного периода, тем самым восстановить лимит кредитования;
• приучить себя держаться в рамках этой процедуры.

Банк увидит, что со стороны клиента произошло изменение в пользовании кредиткой и внесет в кредитный рейтинг изменения. Пользование кредитным лимитом с последующим погашением расценивается как взятие и закрытие нового кредита.

Рефинансирование или реструктуризация

Когда клиент запутался в своих обязательствах перед несколькими кредитными учреждениями, неизбежны ошибки по срокам и суммам. Банки помогут провести реструктуризацию долгов или рефинансирование.

Разобраться какой из способов лучше подойдет и окажется выгоднее для клиента поможет Бробанк. Решение по рефинансированию от банков поступает в срок от 15 минут до максимальных 2-х дней. С помощью этой стратегии клиент получает возможность объединить все свои обязательства и контролировать выплаты в одном банке, а не в трех или пяти. Когда все текущие обязательства и просрочки закрыты – это автоматически повышает доверие к клиенту.

Оформление потребительского кредита

Претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом сложно, а вот поднять его уровень при помощи потребительского кредитования можно. Банки чаще дают в долг небольшие суммы. При своевременной и исправной выплате 3-4 потребительских кредитов заемщику проще претендовать на существенные займы.

Рассрочка

Приобретение товаров в рассрочку со своевременным внесением платежей отразится в КР. Некоторые банки предоставляют карты рассрочки клиентам даже без проверки КИ.

Все платежи, которые производит клиент, будут занесены в досье, хранящееся в БКИ, и помогут улучшить репутацию гражданина.

Важно запомнить, что официально обнулить данные в своей кредитной истории можно, если это признал суд или не брать и не накапливать долги в течение 10 лет. Все остальные способы помогут улучшить кредитный рейтинг заемщика и повысить лояльность к нему со стороны финансово-кредитных организаций, но данные 3-5 летней давности все равно будут храниться в базе данных в БКИ.

Открыть депозит в том банке, где вы брали кредиты

Можно открыть депозитный вклад. Не обязательно вносить на счет десятки тысяч долларов. Сумма может составлять и 10 000 рублей, главное — сам факт, он способствует улучшению вашей репутации.

За заемщика поручается другой человек

Если у клиента негативный кредитный рейтинг, можно попробовать привлечь поручителя. Это должен быть добросовестный заемщик:

• с положительной КИ,
• со средним или высоким уровнем дохода,
• с официальным трудоустройством,
• желательно клиент того же банка, куда вы обратились — так проверка поручителя пройдет быстрее.

При таких поручителях шансы на благополучное оформление кредитной ссуды вырастают.

Апгрейд вашего финансового положения

В случае улучшения финансового и материального положения заемщика нужно заручиться документальными подтверждениями и обратиться в банк. В частности, помогут такие факты: приобретение автомобиля, части квартиры, ценных бумаг, трудоустройство на официальную работу с хорошим уровнем дохода, получение наследства.

Выявление новых обстоятельств может сыграть на руку — например, это позволит оформить кредит под залог, да и в целом улучшит уровень доверия. Важно, чтобы произошли существенные положительные перемены.

Меньше запросов к КИ для ее улучшения

Большое количество запросов в БКИ ухудшает вашу кредитную историю. Если вы подаете заявку на кредит в какой-либо банк, то он обязательно делает запрос в БКИ. Каждый такой запрос записывается в историю:

Поэтому не стоит подавать заявку на кредит одновременно в большое количество банков. Подайте в один-два, подождите ответ. Если он отрицательный, то выждите несколько дней и подайте заявку в следующие один-два банка. В случае отказа всегда старайтесь выяснить у менеджеров причину. Банки, обычно, не разглашают причину, но намекнуть могут.

Так, однажды, я подавал заявку на ипотеку и банк отказал мне. В разговоре с менеджером, он обратил мое внимание на высокий кредитный лимит по открытым у меня картам. Двумя картами я не пользовался, они были с бесплатным обслуживанием и лежали на «черный» день. Всего по трем картам лимит составлял 800.000 руб.

В банках есть стандартная формула, которая гласит, что 5% от кредитного лимита нужно закладывать в потенциальные расходы заемщика. 5% от 800.000 составляет 40.000 руб. То есть, банк считает, что я плачу ежемесячно такую сумму по имеющимся картам, даже если это не так. Ведь я же в любой момент могу потратить эти деньги по картам и тогда потенциальный платеж станет фактическим.

Сюда же отнесем и собственные проверки кредитной истории. Банки настороженно относятся к клиентам, к чьим кредитным досье часто обращаются. В самой КИ не видно кто обращался. Даже если из 20 обращений 18 были ваши, банк подумает, что вы 20 раз подавали заявку на кредит в банки и эти самые банки 20 раз проверяли вашу КИ. Так что, если планируете брать важный кредит, то за 1-3 месяца до этого погасите все кредиты, закройте все кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь и они просто лежат на полке. Обеспечьте кредитную тишину, то есть, не делайте запросы в банки на кредиты. Можно только проверить свою кредитную историю, дабы убедиться, что там все чисто.

Найдите поручителя с хорошей кредитной историей

Если кредит очень нужен, но с кредитной историей — беда, можно привлечь родственника или друга с хорошей кредитной историей. Банк будет рассматривать заявку комплексно. Юридически поручитель несет полную ответственность по кредиту, и для банка не играет роли, кто именно в итоге его выплатит.
В Сбербанке кредит с поручителем доступен только для клиентов в возрасте от 18 до 20 лет и от 60 до 79 лет, потребительские кредиты не выдаются под поручительство. Но если речь идет об ипотечном кредите — в службе поддержки сообщили, что банк готов рассмотреть такой случай индивидуально, после комплексного рассмотрения заявки.

Погасите небанковские долги

В кредитной истории, помимо кредитов, отображаются займы МФО, долги по алиментам, штрафам ГИБДД, услугам ЖКХ и сотовой связи. Такие долги также могут стать причиной для отказа в новом кредите. И это вполне законно.

Проверив кредитную историю, вы можете обнаружить информацию об этом и исправить ее. Но лучше не портить свою репутацию и не доводить до того, чтобы эти записи попали в кредитный отчет, ведь информация об этом будет храниться 10 лет.

Отказ от оформления кредитов в случае мошенничества

К сожалению, могут произойти ситуации, когда на ваши паспортные данные без вашего ведома оформили кредит. Так бывает не только в случае утери паспорта или передачи данных злоумышленникам. Банковские данные регулярно утекают на черный рынок, вот одна из последних ситуаций, когда в сети оказалось около 900 тысяч клиентов таких крупных банков, как Альфа-банк, Хоум Кредит и ОТП. Их сливают за деньги сотрудники банков и служб безопасности, а также в результате хакерских атак.

Если вы видите в отчете займ, который точно не оформляли — пишите заявление в полицию. Приложите к нему распечатанную кредитную историю. Обязательно возьмите талон о приеме заявления и с ним обратитесь в банк, в котором оформлен займ. Напишите претензию, приложите копию талона о подаче заявления. Проверка и разбирательство будут вестись сразу с двух сторон — полицией и банком. Это ускорит решение проблемы.

Как только у вас на руках будет подтверждение и о том, что вы действительно не оформляли этот займ, требуйте от банка передать информацию во все БКИ для удаления данных из вашего отчета. Их отсутствие автоматически улучшит ваш рейтинг.

Обязательно убедитесь в том, что вы действительно не оформляли этот кредит. Позвоните в банк, уточните информацию. Моя знакомая проверяла свою кредитную историю и увидела кредит на 700 000 р., который «не оформляла». После звонка в банк выяснилось, что это ее автокредит, просто она не знала точное название финансовой организации и думала, что взяла его в другом банке.

Переждать срок

Причиной испорченной КИ часто выступает количество запросов. Например, вы подавали заявки в 5 банков и МФО, вам отказали, что отразилось на кредитном рейтинге. Возможно, стоит переждать время: полгода, год, не подавая новых заявок.

Кредитный рейтинг — это основа репутации заемщикаБанки не дадут кредит по выгодной процентной ставке, если КИ испорчена. Существует несколько способов исправить рейтинг — это происходит постепенно, но в целом вернуть доверие банков можно.

Как не допустить ухудшения кредитной истории

1. Получай документы о закрытии кредита. Даже если ты уверен, что у тебя нет задолженности и все чеки на руках, получи в банке документ, подтверждающий выплату кредита. Даже несколько копеек задолженности могут испортить кредитную историю.

2. Если возникли финансовые трудности, не бегай от банка. Обратись в банк и попроси о «кредитных каникулах» или об увеличении срока выплат кредита со снижением ежемесячных платежей. Обычно банки соглашаются на такие просьбы, так как в случае согласия клиент просто отсрочит платежи, а не станет проблемным.

3. Оплачивать кредит вовремя. Даже просрочка в несколько дней может негативно сказаться на кредитной истории. В случае оплаты банковским переводом может возникнуть задержка в зачислении платежа на баланс банка. Если такое произошло, следует уведомить банк об этом.

Чего ни в коем случае нельзя делать — так это бегать от банка. Это чревато не только ухудшением кредитной истории, но и более серьёзными проблемами, такими как судебные разбирательства и передача долга коллекторам, о действиях которых многие наслышаны.

Бери только такие кредиты, которые сможешь потянуть. Выплачивай их вовремя — и твоя кредитная история будет привлекательна для любого банка.

Как получить деньги с плохой кредитной историей

Создание или восстановление кредитной истории требует времени. Если в вашей истории много факторов, понижающих кредитный рейтинг, но вы все равно хотите получить деньги — воспользуйтесь одним из перечисленных способов.
Найдите поручителя. Банку неважно, кто будет возвращать деньги, главное — вернуть всю сумму. Если клиент приводит поручителя, риск неуплаты снижается.
Поручителем может стать человек от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей, российским гражданством, постоянной пропиской и общим трудовым стажем от 6 месяцев. Чтобы банк одобрил кандидатуру, поручитель должен иметь белую зарплату и получать больше, чем основной заемщик.
Чтобы получить кредит, заемщик и поручитель предоставляют в банк пакет документов: заявление на выдачу кредита, паспорта с отметкой о регистрации, ИНН, СНИЛС, трудовые книжки и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Это основные требования общие для всех банков. Поручительский договор заключается отдельно от основного и аннулируется, когда заемщик погасит долг.
Привлеките созаемщиков.Созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за взятый кредит. Созаемщиком может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянной пропиской и трудовым стажем. Его официальная зарплата должна быть не меньше, чем у заемщика, чтобы в случае проблем он мог незамедлительно приступить к выплатам. В разных банках условия кредитов для созаемщиков могут отличаться.
Кредит можно оформить максимум на четырех созаемщиков. Если созаемщиками выступают родственники — супруги, взрослые дети или родители — они все могут распоряжаться кредитными деньгами. Если созаемщиком выступает друг или коллега, с ним нужно заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах.
ВАЖНО: наличие созаемщика может уменьшить процентную ставку, увеличить общую сумму кредита или помочь получить другие банковские привилегии.
Чтобы получить кредит, заемщик и созаемщик должны предоставить полный пакет документов: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах и копию трудовой книжки. В отличие от поручителя, созаемщик имеет общий кредитный договор с основным заемщиком.
Заложите имущество. В качестве залога можно использовать жилую или коммерческую недвижимость, автомобиль, ценные бумаги — стоимость имущества должна равняться размеру займа. Если заемщик не выполнит обязательства, банк продаст заложенное имущество в счет погашения задолженности. А если стоимость проданного имущества превышает сумму кредита — клиент получит разницу между стоимостью и долгом.ВАЖНО: залоговое имущество должно быть ликвидным и соответствовать определенным требованиям. Например, банк не примет в залог жилье в аварийном доме или автомобиль, купленный 20 лет назад. Чтобы доказать ликвидность имущества, нужно заказать оценку у профессионала.
Чтобы оформить кредит с залогом, помимо основного пакета документов, нужно представить документы, подтверждающие право собственности: свидетельство о регистрации жилья или автомобиля, выписку из ЕГРН, отчет об оценке, нотариально заверенное согласие других собственников, если они есть. Кроме того, придется заключить договор о страховании имущества, чтобы исключить риск порчи или утери.